Интернет полон сказочных историй о том, как знакомые знакомых набрали потребительских кредитов, перестали по ним платить, и им сошло это с рук. На самом деле такие случаи – большая редкость, и если удалось проштрафиться перед банком, так просто избавиться от его внимания не удастся. В смысле неуплаты самый безопасный вариант для заемщика – это потребительский кредит без обеспечения. В этом случае отпадает самый простой метод вернуть долг – продать залог или переключиться на поручителя. Однако не все так гладко, и у банка есть немало способов получить долг и проценты по нему.
Чем грозит отказ платить по счетам?
Испорченная кредитная история, должника не выпустят за границу, нельзя покупать дорогостоящее имущество – на него может быть обращено взыскание, ни один здравомыслящий банк (а скорее всего, и микрофинансовая организация) не выдаст кредит человеку с плохой кредитной историей, вполне вероятны испорченные отношения с родственниками и знакомыми – им тоже «достанется» от коллекторов и приставов.
Схема действий банка по взысканию задолженности
Все банки действуют по-разному. Кто-то старается найти обоюдовыгодное решение проблемы, идет на реструктуризацию, дает время и возможность восстановить финансовое положение. Кто-то сразу начинает давить и угрожать. В принципе, проблему лучше попытаться решить мирно – война со службой взыскания долгов или с коллекторами и хождение по судам могут капитально испортить нервы и здоровье. Несмотря на разные подходы к процедуре взыскания долгов, принципиальные схемы действий банков мало отличаются.
Для начала насчитают пени и штрафы. Шаг вполне закономерный и ожидаемый, ведь он зафиксирован в договоре. Другой вопрос, что штрафы нередко в разы превышают размер ежемесячного платежа и полностью отбивают желание договариваться с банком. Поняв, что сразу получить с неплательщика начисленный долг не получится, банк переходит в наступление.
Самое первое и для банка простое – обратить на нерадивого плательщика гнев службы возврата просроченной задолженности. А это означает телефонные звонки в неурочное время, по выходным и в отпуске, по всем доступным номерам телефонов. С учетом того, что многие банки при заполнении анкеты требуют как минимум мобильный и рабочий номера телефонов, мало не покажется. По закону, грубить и угрожать сотрудники банка не имеют права. Однако, на практике закон нередко нарушается.
При отказе сотрудничать с банком обязательно окажетесь в суде. Но здесь возможны варианты: продажа долга коллекторам, а потом суд или сразу судебное разбирательство, в котором банк выступит истцом. Коллекторское агентство – это промежуточное звено, которое упрощает банку жизнь – вопросом возврата долга занимается теперь посредник, а не банк. Коллекторы, как и банковская служба взыскания, могут только попытаться уговорить вас вернуть долг. Они не имеют права угрожать, проникать в квартиру (если только сами их не пустите), описывать или забирать имущество, вообще ничего сделать не могут – только разговаривать. Но зачастую пары бесед со специалистами бывает достаточно – психологическое давление действительно очень жесткое.
Далее – суд. К сожалению, практики оправдывать нерадивых плательщиков, нет. Поэтому решение будет принято в пользу истца. Часто, при наличии смягчающих обстоятельств суд может отменить штрафы и пени, реже снизить или вообще убрать проценты. По результатам судебного разбирательства формируется исполнительный лист, в котором указан размер долга, подлежащего погашению.
Положительное решение суда – это прямая дорога к взаимодействию со следующей службой – судебными приставами. Вот они-то могут все: войти в квартиру, описать имущество и забрать его. Если имущества нет, взыскание обращается на заработную плату – оставят прожиточный минимум, а вся остальная начисленная зарплата (не более 50%) будет уходить на погашение долга.
Порядок погашения прописан в законе. Сначала изымают денежные средства на счетах заемщика: если у вас есть депозиты, сбережения, просто текущий счет в банке, с него заберут деньги и используют для уплаты долга. Следующее на очереди – имущество должника (транспорт, бытовая техника, недвижимость). Только потом взыскание обращается на заработную плату и другие регулярные доходы (гонорары, социальные выплаты). К злостным неплательщикам может применяться и такая мера, как лишение свободы на срок до 2 лет. Но это большая редкость.
Что делать, если платить кредит нечем?
Чтобы не портить себе и окружающим дальнейшую жизнь, стоит попытаться решить проблему полюбовно. А значит – выплатить долг и жить себе спокойно дальше.
Понятно, что сказать это проще, чем сделать. Изыскивать резервы все равно придется. С банками на этапе наличия судебного решения пытаться договориться бесполезно. Нужно было делать это раньше. С другой стороны, в этом случае не капают штрафы и пени – вы должны столько, сколько решил суд, и не больше.
Наверное, стоит пересмотреть свое имущество – что-то продать, например, чтобы частично погасить долг, или найти подработку.
Как не платить кредит банку?
Если же платить банку не собираетесь, для начала следует обрубить самые очевидные связи с банком – сменить номер мобильного телефона и отключить домашний. Нелишним будет и использование другого электронного почтового ящика – хотя, письма как раз раздражают меньше всего. Коллеги по работе пусть говорят, что в больнице, командировке или отпуске. Рано или поздно коллекторы прекратят звонки.
До того, как решение суда о признании долга вступит в силу, коллекторы не могут ничего сделать. Популярная мера – расклеивание по населенному пункту плакатов с порочащей должника информацией – попадает под действие закона о клевете. Можно смело идти в прокуратуру.
Далее – избавляемся от имущества. Движимое отдаем родственникам, недвижимое – переписываем на них же. Лишаться, пусть и с благой целью, единственной пригодной для проживания недвижимости смысла нет – по закону конфисковать ее не имеют права. Ну и последнее, на что могут обратить взыскание – это зарплата. Если получаете ее в конверте, можно не переживать.
Дальнейшие перспективы весьма и весьма туманны. Можно будет попытаться аннулировать решение суда с помощью процедуры банкротства. В противном случае грозит полуподпольное существование без возможности приобретать в собственность вещи, официально получать зарплату (и пенсию – пенсионных накоплений не будет), ездить за границу, открывать счета и депозиты под угрозой обращения на них взыскания. Жить так придется как минимум пару лет.
- ›
- Все займы ›
- Эти МФО одобрят вам ›
- Займы без процентов ›
- Займы без отказа ›
- Займы на карту ›
- Займы в Москве ›
- Вопросы и ответы
Комментарии
Прокомментируйте первым