Интернет полон сказочных историй о том, как знакомые знакомых набрали потребительских кредитов, перестали по ним платить, и им сошло это с рук. На самом деле такие случаи – большая редкость, и если удалось проштрафиться перед банком, так просто избавиться от его внимания не удастся. В смысле неуплаты самый безопасный вариант для заемщика – это потребительский кредит без обеспечения. В этом случае отпадает самый простой метод вернуть долг – продать залог или переключиться на поручителя. Однако не все так гладко, и у банка есть немало способов получить долг и проценты по нему.


Чем грозит отказ платить по счетам?

Испорченная кредитная история, должника не выпустят за границу, нельзя покупать дорогостоящее имущество – на него может быть обращено взыскание, ни один здравомыслящий банк (а скорее всего, и микрофинансовая организация) не выдаст кредит человеку с плохой кредитной историей, вполне вероятны испорченные отношения с родственниками и знакомыми – им тоже «достанется» от коллекторов и приставов.


Схема действий банка по взысканию задолженности

Все банки действуют по-разному. Кто-то старается найти обоюдовыгодное решение проблемы, идет на реструктуризацию, дает время и возможность восстановить финансовое положение. Кто-то сразу начинает давить и угрожать. В принципе, проблему лучше попытаться решить мирно – война со службой взыскания долгов или с коллекторами и хождение по судам могут капитально испортить нервы и здоровье. Несмотря на разные подходы к процедуре взыскания долгов, принципиальные схемы действий банков мало отличаются.


Для начала насчитают пени и штрафы. Шаг вполне закономерный и ожидаемый, ведь он зафиксирован в договоре. Другой вопрос, что штрафы нередко в разы превышают размер ежемесячного платежа и полностью отбивают желание договариваться с банком. Поняв, что сразу получить с неплательщика начисленный долг не получится, банк переходит в наступление.


Самое первое и для банка простое – обратить на нерадивого плательщика гнев службы возврата просроченной задолженности. А это означает телефонные звонки в неурочное время, по выходным и в отпуске, по всем доступным номерам телефонов. С учетом того, что многие банки при заполнении анкеты требуют как минимум мобильный и рабочий номера телефонов, мало не покажется. По закону, грубить и угрожать сотрудники банка не имеют права. Однако, на практике закон нередко нарушается.


При отказе сотрудничать с банком обязательно окажетесь в суде. Но здесь возможны варианты: продажа долга коллекторам, а потом суд или сразу судебное разбирательство, в котором банк выступит истцом. Коллекторское агентство – это промежуточное звено, которое упрощает банку жизнь – вопросом возврата долга занимается теперь посредник, а не банк. Коллекторы, как и банковская служба взыскания, могут только попытаться уговорить вас вернуть долг. Они не имеют права угрожать, проникать в квартиру (если только сами их не пустите), описывать или забирать имущество, вообще ничего сделать не могут – только разговаривать. Но зачастую пары бесед со специалистами бывает достаточно – психологическое давление действительно очень жесткое.


Далее – суд. К сожалению, практики оправдывать нерадивых плательщиков, нет. Поэтому решение будет принято в пользу истца. Часто, при наличии смягчающих обстоятельств суд может отменить штрафы и пени, реже снизить или вообще убрать проценты. По результатам судебного разбирательства формируется исполнительный лист, в котором указан размер долга, подлежащего погашению.


Положительное решение суда – это прямая дорога к взаимодействию со следующей службой – судебными приставами. Вот они-то могут все: войти в квартиру, описать имущество и забрать его. Если имущества нет, взыскание обращается на заработную плату – оставят прожиточный минимум, а вся остальная начисленная зарплата (не более 50%) будет уходить на погашение долга.


Порядок погашения прописан в законе. Сначала изымают денежные средства на счетах заемщика: если у вас есть депозиты, сбережения, просто текущий счет в банке, с него заберут деньги и используют для уплаты долга. Следующее на очереди – имущество должника (транспорт, бытовая техника, недвижимость). Только потом взыскание обращается на заработную плату и другие регулярные доходы (гонорары, социальные выплаты). К злостным неплательщикам может применяться и такая мера, как лишение свободы на срок до 2 лет. Но это большая редкость.


Что делать, если платить кредит нечем?

Чтобы не портить себе и окружающим дальнейшую жизнь, стоит попытаться решить проблему полюбовно. А значит – выплатить долг и жить себе спокойно дальше.

Понятно, что сказать это проще, чем сделать. Изыскивать резервы все равно придется. С банками на этапе наличия судебного решения пытаться договориться бесполезно. Нужно было делать это раньше. С другой стороны, в этом случае не капают штрафы и пени – вы должны столько, сколько решил суд, и не больше.

Наверное, стоит пересмотреть свое имущество – что-то продать, например, чтобы частично погасить долг, или найти подработку.


Как не платить кредит банку?

Если же платить банку не собираетесь, для начала следует обрубить самые очевидные связи с банком – сменить номер мобильного телефона и отключить домашний. Нелишним будет и использование другого электронного почтового ящика – хотя, письма как раз раздражают меньше всего. Коллеги по работе пусть говорят, что в больнице, командировке или отпуске. Рано или поздно коллекторы прекратят звонки.


До того, как решение суда о признании долга вступит в силу, коллекторы не могут ничего сделать. Популярная мера – расклеивание по населенному пункту плакатов с порочащей должника информацией – попадает под действие закона о клевете. Можно смело идти в прокуратуру.


Далее – избавляемся от имущества. Движимое отдаем родственникам, недвижимое – переписываем на них же. Лишаться, пусть и с благой целью, единственной пригодной для проживания недвижимости смысла нет – по закону конфисковать ее не имеют права. Ну и последнее, на что могут обратить взыскание – это зарплата. Если получаете ее в конверте, можно не переживать.


Дальнейшие перспективы весьма и весьма туманны. Можно будет попытаться аннулировать решение суда с помощью процедуры банкротства. В противном случае грозит полуподпольное существование без возможности приобретать в собственность вещи, официально получать зарплату (и пенсию – пенсионных накоплений не будет), ездить за границу, открывать счета и депозиты под угрозой обращения на них взыскания. Жить так придется как минимум пару лет.

  1. Все займы
  2. Эти МФО одобрят вам
  3. Займы без процентов
  4. Займы без отказа
  5. Займы на карту
  6. Займы в Москве
  7. Вопросы и ответы